Os 5 C´s do Crédito

 Na postagem desta semana vamos conhecer um pouco mais sobre os 5 C´s do Crédito.

Quando vamos a um banco pedir recursos financeiros para o nosso negócio, essa instituição financeira, caso concorde em nos financiar, vai considerar uma série de fatores para estabelecer prazos e taxas. São os famosos 5 Cs do crédito: caráter, capacidade, capital, condições e colateral.

As instituições financeiras usam os 5 Cs para estabelecer a quantidade de risco que correm na hipótese de conceder o crédito. 

O primeiro C do crédito é da variável caráter. Sobre o Caráter, o banco pesquisará se o empreendimento e o(s) empreendedor(es) costumam honrar seus compromissos, se eles pagam e obedecem aos prazos nas operações com seus fornecedores e outros bancos.

O segundo C é referente à Capacidade de pagar. O banco avalia através dos documentos contábeis (balanço e demonstração de resultado) e/ou uma projeção de caixa, se o cliente tem fôlego financeiro para pagar o financiamento.

O terceiro C é o de Capital. Nesse quesito, a instituição financeira avalia quanto os empreendedores sócios e o empreendimento têm de patrimônio.

O próximo C é relacionado às Condições. Os bancos, para projetarem como a empresa financiada estará no futuro, quando estiverem pagando as parcelas, estudam as condições atuais da empresa. São avaliadas as perspectivas de mercado, do setor onde a empresa atua etc. Os bancos avaliam o potencial de crescimento. O melhor momento de solicitar crédito é quando a empresa está em boa situação financeira.

O último C é o de Colateral e ele se refere, principalmente, às garantias oferecidas, para o caso do não pagamento. As garantias mais comuns são os próprios bens do empreendimento, como imóveis, equipamentos etc. Às vezes, mas raramente, os bens dos proprietários são aceitos como garantia, dependendo da política do banco. As garantias, também, podem ser os estoques e os recebíveis (contas que a empresa vai receber), mas os bancos dão preferência às garantias reais, como os imóveis.

Sugestão de atividade:

Os 5 Cs do Crédito

Os empreendedores individuais muito pequenos não têm acesso ao sistema financeiro tradicional. O microcrédito exige novos desenhos de avaliação de crédito. Mas todos os demais empreendimentos são avaliados segundo os 5 Cs do crédito. Correlacione os 5 Cs:

(     ) COLATERAL

(     ) CAPACIDADE

(     ) CARÁTER

(     ) CAPITAL

(     ) CONDIÇÕES

 1. Avaliação do patrimônio do empreendimento e de seus empreendedores.

2. Pesquisa se o empreendedor e o empreendimento costumam ser bons pagadores.

3. Avaliação do fluxo de caixa futuro para ver se o empreendimento tem fôlego para realizar os pagamentos.

4. Verificação das perspectivas atuais e futuras do empreendimento, do setor onde atua e do mercado.

5. Levantamento dos bens e direitos que podem ser oferecidos como garantia.